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从信用卡到数字钱包 无现金运动的发展方向在哪?
 发表时间:2019-12-03 09:30:30 

餐车俱乐部万能卡于1950年推出,标志着无现金运动的开始。通用卡被认为是第一批信用卡,但与目前的信用卡不同,用餐者必须在每个月底结账。很快,银行意识到有机会向客户提供真正的信用卡。1958年,美国银行发行了第一张循环信用卡,允许消费者偿还累积的债务。

当信用卡首次普及时,没有多少人能接受用信用卡付款。随着时间的推移,人们的行为发生了变化。如今,消费者在购买小商品和日用品时很乐意使用信用卡。像badcredit.org这样的网站甚至向信用评级差的用户提供“担保信用卡”,这也是2018年美国累积信用卡债务达到1万亿美元的众多原因之一。从用户的角度来看,信用卡使支付更加顺畅和快捷。从经济角度来看,信用卡提高了货币流通的速度。

随着科学技术的进步,数字钱包已经出现,日常支付变得更加容易。贝宝在20世纪90年代发明了第一个数字钱包(电子钱包)。直到20年后,数字钱包才开始进入主流。2008年,蓬勃发展的苹果革命为第三方开发者提供了苹果支付基础设施,允许用户在苹果应用商店购买应用程序,这简化了他们的生活。从那以后,我们看到了许多数字钱包的崛起,尤其是在中国,支付宝和微信支付已经突破了10亿活跃用户的门槛。数字钱包为用户创造了很多价值。支付用户只需出示他的手机(基于二维码)或接近pos机(nfc,smt)而无需签名。

与信用卡相比,另一个主要优势是数字支付提供了更高的安全性。当客户使用钱包应用程序付款时,商家将不会收到任何关于客户或潜在资金来源的详细信息。他们将收到一个唯一的一次性二维码,该二维码仅对本次购买有效。对于商家来说,接受visa和master等信用卡比接受数字支付节省成本。根据worldpay的全球支付报告,到2022年,电子钱包将占全球电子商务交易的47%,全球pos交易的28%。问题不再是数字支付是否会改变支付模式,而是在后台运行什么样的系统。

Worldpay全球支付报告

数字支付方案有两种不同的系统:集中化和分散化。目前,无现金支付是一家提供集中解决方案的盈利公司,无论是visa、万事达还是谷歌支付、微信和支付宝等数字钱包。主要金融机构一直跟不上这一进展。移动支付领域的大多数主要提供商是技术公司。

另一方面,央行一直在考虑如何在无现金领域占据一席之地。墨西哥央行和卢森堡央行已经在测试加速结算的系统。美联储直到今年8月初才宣布加快结算的计划:美联储银行。Fednow是一个支持实时支付和结算的系统。美联储表示将在2024年向所有银行开放。许多评论家质疑为什么在支付行业快速发展的情况下,联邦政府仍然需要4-5年的发展。

与此同时,中国央行一直在积极研究数字现金,截至2018年10月已申请了52项专利。这些专利表明,该系统包括以端到端方式存储和交易资产的数字现金和数字钱包的发行。鉴于脸书宣布发行自己的数字现金,中国人民银行前行长周小川宣布天秤座对支付系统和人民币构成威胁。仅在一个月后,中国人民银行支付部副主任穆长春宣布,尽管有关中国人民银行计划的报道相互矛盾,但他们一直在努力改善支持数字人民币发行所需的系统。Mu表示,数字现金将取代流通中的硬币和纸币m0,而不是由银行存款组成的m2。数字现金将简化国与国之间的贸易,并将促进人民币在世界上的流通(来源:彭博)。

所有这些央行行动的共同点是,发行的数字现金代表了由中央政府控制的货币供应。2008年,当金融系统出现严重问题时,一个替代方案诞生了,以加密货币的形式取代中央货币(比特币开始)。分散节点网络保护和维护货币操作系统。作为计算能力的回报,节点会得到数字现金的奖励,从而进一步保护网络。大多数加密货币在协议中都有一定数量的最大发行单位来抵消货币扩张造成的通货膨胀,加密货币的价格波动太大。

分散式解决方案的另一个问题是比特币交易速度低,每秒处理7笔交易,以及缺乏可扩展的解决方案,包括状态通道和第2层解决方案。因此,除非加密货币能够达到传统中央系统的交易速度,而不牺牲去集中化,否则很难获得更广泛的公共日常可用性。

商家可以选择与第三方供应商签订合同,并为他们提供pos解决方案,以实时接受加密货币。这些解决方案不仅允许商家接受各种加密货币,还允许他们选择想要兑现的货币。

就波动性而言,稳定的货币提供了一种更稳定的加密货币,通常与基础资产或一篮子资产挂钩。当发行新硬币时,最稳定的物品在概念上是集中的(通常与它们相关的基本资产必须首先存储)。makerdao协议深刻地表明,相对稳定的令牌可以通过去集中化来实现。希望在日常生活中使用加密货币的客户可以选择使用目前可用的多种加密信用卡中的一种。在这种情况下,商户需要支付维萨卡和万事达卡的费用,客户也需要在权力下放之间进行权衡。

总而言之,集中解决方案提供了高交易速度、合法性以及公司在出现问题时的责任。然而,像visa和master这样的集中解决方案会给商家带来高成本,尤其是在跨境汇款时。分散解决方案通常可以降低商家的成本,尽管交易速度慢且渗透率低。

在一个没有现金的世界里,仍然有许多未解决的问题和对主权日益增长的担忧,例如:

向visa、万事达卡、数字钱包和支付处理器支付2%-3%的交易会对国家构成威胁吗?

由于在国内购买现金是免费的,处理付款的成本是否等同于在国外购买国内现金的税收?

如果有战争、政治干预或大规模黑客攻击,支付能在全国范围内关闭吗?

从经济角度来看,关闭支付系统意味着什么?

所有这些问题和担忧必须得到解决,才能走向一个没有真正现金的平衡世界。英格兰银行行长提出了世界上最可行的数字现金方案之一。马克·卡尼(Mark carney)提出了一种新的半分散数字现金,即“合成霸权货币(shc)”,由中央银行联合体管理。这种货币可以降低美元对全球贸易的主导影响,从而有助于降低流向新兴市场经济体的资本的波动性。对于这样一种全球贸易货币来说,现在还为时过早,但这仍然是一个有趣的想法。也许五年后,我们将把上海合作组织视为世界经济的正常组成部分。

这篇文章来源于巴比特

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